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立法會二十二題:向初創企業提供支援
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  以下是今日(二月七日)在立法會會議上葛珮帆議員的提問和財經事務及庫務局局長劉怡翔的書面答覆:
 
問題:
 
  有金融科技業的初創企業(初創企業)負責人反映,他們創業時遇到不少困難。首先,政府對測試新金融科技產品的支援不足。現時全球有不少地區的政府推出沙盒鼓勵初創企業參與,讓它們在受控環境和不受現有制度限制的情況下進行產品或服務測試。然而,香港金融管理局(金管局)於二零一六年推出的金融科技監管沙盒僅容許銀行及其夥伴科技公司參與,而金融科技公司只能透過與銀行合作才能使用該沙盒,令不少初創企業被拒諸門外。此外,初創企業在銀行開戶亦遇到困難,不但手續繁複和需時甚久,而且成功率低,大大減低初創企業在港發展的誘因。關於向初創企業提供的支援,政府可否告知本會:
 
(一)金管局於去年九月推出的沙盒2.0版本是否仍只容許銀行及其夥伴科技公司參與;若是,原因為何;若否,詳情為何;
 
(二)對於欠缺資金和營運經驗的初創企業,當局有否措施鼓勵它們使用沙盒2.0版本測試產品及收集市場數據;若有,詳情為何;若否,原因為何;
 
(三)鑑於現有監管法規可能窒礙新金融科技產品及服務的推出,當局有否措施協助提供該等產品及服務的初創企業在現有制度下申領相關牌照;若有,詳情為何;若否,原因為何;
 
(四)鑑於金管局、證券及期貨事務監察委員會及保險業監管局三個監管機構均已分別推出沙盒,而計劃就跨界別金融科技產品進行測試的公司只需就使用沙盒提出一份申請,收到該申請的監管機構會作為主要聯絡點,協助該公司聯絡其他監管機構,讓公司使用其他相關的沙盒,至今(i)當局分別接獲及批准多少宗申請、(ii)由遞交申請至申請獲批准的平均所需時間,以及(iii)被拒絕的申請數目及其被拒絕的原因為何;
 
(五)當局會否為初創企業提供合適的創新實驗室和實驗場景,以協助它們就改進現有產品進行測試;若會,詳情為何;若否,原因為何;
 
(六)當局是否知悉現時初創企業開立銀行戶口的成功率,以及開戶平均需時多久;
 
(七)當局去年收到初創企業就開立銀行戶口申請被拒所作投訴宗數;該等個案主要涉及哪類初創企業,以及申請被拒的主要原因為何;
 
(八)鑑於最近有初創企業負責人反映,雖然金管局已提醒銀行不應就打擊洗錢活動而實施過嚴的客戶盡職審查程序,但不少初創企業仍因未能通過此程序而被銀行拒絕其開戶申請,當局有否新措施解決此問題;若有,詳情為何;若否,原因為何;
 
(九)鑑於有不少初創企業的負責人反映,銀行對他們的業務所涉及的新型業務流程和模式及高新科技應用不太熟悉,因此傾向拒絕這些企業的開戶申請以迴避風險,當局有否具體措施解決這問題;若有,詳情為何;若否,原因為何;
 
(十)當局有何措施協助不屬金融機構的創新金融科技公司在符合有關的法定要求下,發展涉及交通及醫療服務的電子支付服務;及
 
(十一)金管局有否統計現時分別有多少間在本港註冊及在海外註冊的金融科技公司,以及當中屬初創企業的數目分別為何;若沒有統計,當局會如何評估金融科技的未來發展?
 
答覆:
 
主席:
 
  就問題(一)至(五)及(十一)關於金融科技應用的監管和支援初創企業的部分,現綜合答覆如下:
 
  香港致力提供充滿活力的生態系統發展創新科技,並為初創企業創造有利的創業環境。在推動金融科技上,政府一方面促進金融創新,同時亦要保障投資者和客戶,兩者之間必須取得適當平衡。
 
  在政府、各金融監管機構及業界的緊密合作及努力下,香港的金融科技社群在過去數年不斷成長,數碼港的金融科技生態圈匯聚超過250家金融科技公司,業務涵蓋區塊鏈、移動支付、網絡安全、人工智能、大數據、程式交易等應用研發,是全港最大的金融科技社群。另外,香港科學園亦有約40間金融科技公司。
 
  在監管方面,香港金融管理局(金管局),證券及期貨事務監察委員會(證監會)及保險業監管局(保監局)已在二零一六年初設立金融科技專用平台與業界保持聯絡,並專責與金融科技業界溝通、處理業界的查詢,以及為從事金融創新的公司提供相關監管要求的資訊,提升金融科技業界對本港監管環境的了解。
 
  金管局亦其後在二零一六年九月推出金融科技監管沙盒(沙盒),讓銀行及其夥伴科技公司可在無須完全符合金管局監管規定的環境下,邀請有限數目的客戶參與金融科技項目的試行。銀行普遍認為沙盒有助縮短新科技產品推出的時間。有見金管局沙盒的成功經驗,證監會和保監局在二零一七年九月推出證監會監管沙盒及保險科技沙盒。證監會監管沙盒為合資格企業提供一個受限制的監管環境,以便有關企業使用金融科技來進行受規管活動。保險科技沙盒則讓獲授權保險公司在商業運作上,以先導形式試行應用創新保險科技。
 
  金管局因應業界的意見和實際操作沙盒的經驗,於去年十一月推出沙盒2.0。沙盒2.0新增金融科技監管聊天室(聊天室),讓科技公司及銀行可於金融科技項目研發初期諮詢金管局的監管意見,避免走冤枉路及加快推出金融科技產品的時間。科技公司無須經過銀行,可直接通過聊天室與金管局溝通。沙盒2.0亦為一些跨越多個監管範疇的金融科技項目提供「一點通」切入,按實際需要接通三個監管機構的沙盒。
 
  截至二零一七年底,共有涉及九間銀行的28項新科技產品使用金管局沙盒進行試行。其中14項試行業已完成,有關產品亦已於其後推出。此外,有16項試行是銀行與科技公司合作進行。證監會及保監局的沙盒目前未有接獲使用申請。然而證監會一直與表示有興趣進入沙盒的合資格企業積極交流,保監局至今也接獲16個有關保險科技沙盒的查詢,並與包括初創企業的潛在申請人舉行多次會議。自聊天室推出至二零一七年底,金管局共接獲22個本地及海外科技公司(包括初創企業)使用聊天室的個案,涉及的範疇包括客戶身分認證、應用程式介面服務、網上開設銀行帳戶及網絡安全等事項。不少曾使用聊天室的科技公司都表示,金管局的監管意見讓它們清楚了解相關的監管要求,亦有助它們在更早階段改善其金融科技項目,以便加快測試及推出產品。金管局會因應聊天室的運作情況及用戶意見,適時檢討相關安排。
 
  至於跨界別沙盒方面,目前未有接獲使用申請。然而,監管機構曾收到一些關於沙盒跨行業合作安排的查詢。
 
  基於監管機構的法定職能,監管沙盒只適用於受監管的金融科技產品或服務。如果初創企業有意推出受監管的金融科技產品或服務並使用沙盒,則要先成為相關的持牌人或與受監管的金融機構合作。初創企業可先透過聊天室或金融科技專用平台與監管機構直接溝通,了解有關監管合規等問題。有科技公司亦希望了解申請成為認可機構及儲值支付工具公司的事宜,金管局已向它們提供相關資料及意見。對有興趣申請牌照的科技公司,金管局的專責發牌小組已作出跟進,並提供適切的協助。
 
  至於為初創企業提供合適的實驗場景方面,金管局與香港應用科技研究院於二零一六年合作推出的金融科技創新中心,提供一個中立場所,讓科技公司和銀行一同構思金融科技創新意念,並進行試驗,評估及認證測試。香港科技園公司也透過不同計劃和平台,協助及鼓勵科技公司和初創企業把研發成果商品化或改良已推出的產品。例如,「First@Science Park」計劃提供合適場地,邀請其夥伴企業在園內展出創新產品和服務方案,以進行科技或產品測試,收集實質數據、意見反饋和試用反應,從而提升產品的競爭力。
 
  就問題(六)至(九)關於初創企業開立銀行戶口困難的部分,現綜合答覆如下:
 
  在過去數年,國際社會在打擊洗錢及恐怖分子資金籌集方面的標準逐漸收緊,促使銀行業普遍加強了相關的管控措施。為了小心區分一眾的正當企業與少數為洗錢而成立的前台公司,銀行在開戶過程中須要求客戶提供有關資料或文件來處理開戶申請。對於沒有營商往績或記錄的初創企業、或當金融科技公司採用較為新穎的業務模式或涉及銀行不熟悉的新技術應用的情況,提供相關文件或資料可能比較需時。
 
  金管局已經向銀行發出指引,強調銀行應採用「風險為本」的方法,根據客戶的背景和狀況或可能涉及的風險程度,採取相應的客戶盡職審查措施,並且確保就透明度、合理性和效率方面,能夠公平對待其客戶,不應該對正當企業獲得銀行服務構成不合理的障礙。例如,金管局已經明確地澄清銀行要求初創企業提供往績、業務計劃及預計收入等資料的詳細程度,不應與建立已久的公司一樣。金管局亦已經要求銀行推出有助改善客戶辦理開戶手續和客戶體驗的措施,例如所有零售銀行已經設立覆核機制,以協助客戶審視申請被拒的個案。金管局有關銀行開戶和維持戶口專頁,也提供一些實用貼士供包括初創企業的客戶參考。
 
  金管局一直監察銀行的開戶情況。現時零售銀行業界每月平均成功開立的企業戶口約有一萬個,當中約六至七成為初創企業和中小企業。在成功開戶的個案中,平均約五至六成可以在兩星期內完成開戶手續,有些個案更可以在數天內完成開戶手續,開戶所需時間視乎個案的複雜性和申請人是否交齊所需要的文件而定。
 
  在二零一七年,金管局收到九宗有關初創企業的銀行開戶申請被拒的投訴,主要牽涉貿易和財務業務。金管局已逐一跟進處理投訴個案,包括審視有關的客戶盡職審查程序是否符合「風險為本」的方法。我們留意到未能成功開戶的主要原因,是申請人未有提供相關的資料/文件,供銀行進行客戶盡職審查,令銀行不能合理地了解其業務性質和運作,以及於香港開戶的原因。我們亦留意到當中的四宗個案經銀行覆核,和有關初創企業向銀行提供了補充資料和文件(例如更清楚和詳細解釋他們的商業模式)之後,已經成功開戶。
 
  金管局會繼續密切監察有關開戶情況,及與銀行業界、商界和有關各方合作。我們的目標是既要在香港維持穩健的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集制度的同時,又不會影響正當企業及普羅市民獲得基本銀行服務。
 
  至於問題(十)關於在公共交通和醫療服務應用電子支付的部分,香港一直以來都擁有發展成熟的電子支付生態,盛行多種不同的電子支付工具,包括傳統及非接觸式信用卡、八達通、易辦事等。市民在日常生活中已廣泛採用這些工具進行支付。在公共交通支付方面,八達通已十分普及,覆蓋大部分交通工具。據了解,港鐵公司正進行試驗計劃,在個別車站的部分售票機讓乘客使用電子錢包購買單程車票。有個別電子錢包營運商亦在部分的士上提供有關電子支付服務,以方便乘客支付的士車資。
 
  運輸及房屋局(運房局)表示歡迎公共交通業界引進科技,以方便收取車資。同時,運房局亦須確保公共交通業界用以收取車資的電子繳費系統應穩健可靠、易於使用和高效率,以及不會妨礙公共交通運作和影響路面或交通情況,以保障乘客和道路使用者的利益。
 
  在公營醫療系統方面,衞生署及醫院管理局(醫管局)現時接受不同的電子繳費方式,如八達通、信用卡、網上銀行服務、繳費靈等。衞生署及醫管局會不時審視現行繳付醫療費用的渠道,並留意市場上其他電子付款工具,探討採用其他電子支付服務的可行性。
 
2018年2月7日(星期三)
香港時間14時47分
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