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以下為財經事務局局長葉澍堃今日（二月十四日）在立法會會議上就保障銀行小額存戶利益動議辯論致辭全文（只有中文）：
主席女士，
我很榮幸有機會和各位議員在二月十四日共渡黃昏，聽到大家發表就如何保障銀行小額存戶權益的高見，以及李卓人議員優美的歌聲，比同我太太行街食飯有意義得多，我在此多謝劉千石議員揀今日提出動議。其實劉議員才是第一個將情人節和銀行收費拉在一起的。多謝劉議員。
最近一些銀行提高小額存戶的收費，引起了社會的關注。剛才多位議員都提到這些調整，可能對長者及依靠綜援人士，帶來影響。
銀行業務發展的趨勢
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隨著金融市場全球化，與及科技發展一日千里，香港的銀行業，正面對國際和本地市場急劇的變化。因應市場開放和規管逐步廢除，其實這些亦是很多議員一直爭取的，銀行無可避免需要重新釐定它們的業務策略，和在市場的定位，提高效率，增強競爭力。在整固的過程中，銀行需要就業務和客戶作出選擇。有些銀行會擴充某一類市場，有些卻會收縮某些業務，這都是銀行的正常商業決定。
最近，我們看到銀行之間的激烈競爭，如何惠及樓宇按揭和稅務貸款市場。今年七月，金管局計劃取消餘下的利率協議，銀行便可以用不同的利率及其他辦法，在存款市場自由競爭。
我們相信放寬管制和促進競爭，對銀行業和消費者，整體來說是有利的。但是，我們也要面對一個現實：在銀行整固業務、加強競爭的過程中，社會上的弱勢社群可能會受到影響。
保障消費者的三個大原則
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在保障小額存戶和消費者權益問題上，我覺得有三個原則是最重要的。
第一，提高銀行服務的透明度。要使到消費者能從放寬管制得到最佳利益，銀行在提供服務時，必須要提供足夠透明度，讓消費者可以容易地比較不同銀行的服務和價格，從而作出對他們最有利的選擇。為了達到這個目的，金管局早在去年已成立了工作小組，檢討《銀行營運守則》，提出改善建議，增加銀行提供信用咭服務和有關收費的透明度。工作小組現正就銀行服務的其他收費，作出檢討，確保銀行營運手法公平，提高銀行服務收費的透明度，包括資料發放的格式。
第二，銀行應給予客戶充份的預先通知，讓客戶在任何新收費實施之前，有足夠時間和資料，去決定是否繼續使用該銀行的服務。就此，檢討《銀行營運守則》工作小組的另一建議，是要求銀行在調整收費前至少30天，預先個別通知每一個受影響的客戶。 金管局預計，這些建議可在7月取消餘下利率協議之前生效。
第三，市場須有真正的競爭，讓消費者有所選擇。透過提高透明度和預先有足夠通知，可使市場競爭的機制更為有效。香港有一百五十幾間持牌銀行，他們做生意有不同的策略，有些會比較注重歡迎大額客戶，對小存戶徵收較高費用；但有些則會藉此機會，豁免收費，甚至提供優惠，爭取小存戶。
關注銀行向小存戶收取費用
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就近期一些銀行向小額存戶收取費用，政府一直密切注視事情發展。我們鼓勵銀行競爭，亦希望銀行在釐訂收費時，盡量減低對弱勢社群的影響，讓他們只要付出合理的代價，便能夠使用基本的銀行服務。
為此，金融管理局已於上月去信香港銀行公會，提醒銀行在決定增加收費時，應考慮到對小額存戶，尤其是社會上弱勢社群的影響。
目前，只有少數銀行表示會調整收費。而且，最近宣布提高收費的銀行亦已作出澄清，會就新收費作出各種豁免，包括年逾65歲的現有長者客戶、參予綜援計劃及公共福利金計劃的人士、和使用該銀行自動轉賬出糧的人士等等。我們希望銀行在決定是否調整收費前，能夠考慮大眾利益，照顧弱勢社群的特殊情況及需要。
根據消費者委員會於上月公布的調查結果，個別銀行有不同的服務收費政策。就小額存戶而言，有些銀行徵收「低結餘兼不動」戶口費用，但如果透過戶口領取社會福利及薪金，絕大多數銀行都不向客戶收費。此外，亦有個別銀行積極宣傳不向低額存戶收費以作招徠。由此可見，銀行之間確實存有競爭，消費者事實上是有選擇的。
研究保障消費者權益
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我們會繼續注意銀行收費的發展，對如何改善保障消費者權益的問題。金管局會研究其在《銀行業條例》下，作為審慎監管者的角色，和保障消費者權益的關係。在該條例下，金管局有責任確保銀行業有效運作、妥善經營，而存戶的利益受到保障。但條例並沒有明確定出金管局在保障銀行客戶的權責。因此，我們會考慮各種方案，包括是否需要修訂《銀行業條例》。
在決定採用何種方案之前，金管局會參考外國例如英國、澳洲的做法和經驗，研究應否引進類似的措施。例如，香港是否需要成立類似剛才單仲偕議員提及的英國銀行營運守則標準委員會（Banking Code Standards Board），以覆檢及監察銀行遵守銀行業守則的情況；又或應否引入由英國銀行公會成立的銀行申訴專員（Banking Ombudsman）制度，以處理銀行客戶的投訴；再者，銀行是否需要提供某種形式的基本銀行戶口，以保障公眾人士以合理的費用使用基本銀行服務的機會；如何改善銀行服務的披露準則和如何加強消費者教育等。在作出決定之前，我們會諮詢業界和公眾人士的意見。
事實上，很多保障銀行客戶或弱勢社群的建議，仍在討論發展當中，例如英國的改革工作，大家可能知道，已進行了差不多20年，可見這並不是一個簡單的問題。我們會參考外國的做法和香港的情況，作出改善建議，我們亦會諮詢公眾意見，才作出最後決定。
剛才各位議員，對如何保障小額存戶、長者及弱勢社群的權益，提出了一些建議，我有以下回應。
建議：賦予《銀行營運守則》法律效力
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《銀行營運守則》由香港銀行公會及存款公司公會聯合發布，並得到金融管理局認可。是業界自願遵守的守則，為銀行營運手法提供一個標準。自1997年實施以來，守則行之有效，提升了銀行營運水平。
由於銀行的業務和營運手法日新月異，如果將《銀行營運守則》變為法律條文，將來修改需要更多時間，亦可能涉及立法、訴訟等問題，令守則失去靈活性，反而降低它的效力。事實上，守則內很多條文寫得比較廣泛，正如剛才有議員所講，若要變成法律條文，反會減低其彈性。
而且，根據外國的經驗，自願性的銀行營運守則，亦有其可取的地方。例如英國和澳洲的銀行營運守則都是業界自願遵守性質，不具法律效力。
其實守則是否有效，關鍵不在於《銀行營運守則》是否有法律效力，而在於銀行是否遵守，和如果違反，能否有效執行，以及有效制裁，這些才是最重要的。
單仲偕議員剛才質疑守則的效力，在這方面，金管局其實已加強考核銀行執行《銀行營運守則》的情況。此外，金管局亦會要求每間銀行的內部稽核部門，必須就該銀行遵守守則的情況，提交報告。若果銀行違反守則，並屢勸不改，金管局會採取適當行動，並評估該銀行的業務運作，是否持正、審慎、達到適當的專業水平，這是銀行保持認可資格的條件之一。我們相信這些措施，將會更有效地提升銀行經營手法的水平。我們亦會參考外地的做法，好似剛才我所講英國的營運守則標準委員會。金管局現正與銀行公會檢討如何改善守則，例如加強制裁等。如果有需要，我們當然會考慮應否修改《銀行業條例》，賦與金管局法定權力，去保障銀行服務消費者及確保銀行遵守守則。如果將來真的決定這樣做，我們當然也要考慮在執行上所需的資源問題，亦需要廣泛諮詢大眾的意見。
應否立法監管銀行收費
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我們認為銀行收費應由市場決定，不贊成立法監管。只要市場競爭機制良好，有足夠的透明度，市場自然會為消費者提供不同的選擇，和確保價格維持於合理水平。
事實上，我想李國寶議員都會同意，銀行比政府識做生意，消費者亦知道如何選擇。政府不應為銀行釐定收費水平，等如政府不應指令上市公司應該如何派息，或剛才陳智思議員所講，教保險公司保金如何釐定。立法監管收費和開放市場、放寬管制的原則，好似陳鑑林議員所講，是背道而馳。
總結
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最後，我想重申政府的立場，我們很關注部份銀行提高小額存戶收費，對長者和弱勢社群造成影響，我們覺得有需要提高銀行收費政策的透明度，銀行亦需給予客戶調整收費足夠的通知，保障存戶利益。當然我們亦要確保市場有真正競爭，如果所有銀行聯手決定如何收費，使存戶沒有任何選擇，我們當然需要考慮採取立法途徑，保障大眾利益。
目前最重要的是貫徹我剛才所講保障存戶的三大原則，增強市場競爭的機制，提高透明度，創造銀行競爭的條件，讓消費者在知情的情況下，作出選擇，金管局亦正與銀行公會檢討《銀行營運守則》，以加強這些元素。
我們認為現時《銀行營運守則》運作良好，暫時無須賦予守則法律效力。政府亦不應決定銀行收費，以免窒礙自由市場的發展。但若有証據證明市場競爭機制失效，使市民失去使用基本銀行服務機會的話，我們會考慮適當的措施。金管局亦會借鑑外國經驗，研究如何促進競爭和加強消費者保障，包括修訂《銀行業條例》。
28. 多謝主席女士。
完
二○○一年二月十四日（星期三）