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以下是商務及經濟發展局局長蘇錦樑今日（十二月二十日）在立法會會議上就「中小企融資擔保計劃」議案的總結發言：
主席：
感謝各位議員就「中小企融資擔保計劃」的「特別優惠措施」提出各項寶貴的意見。正如我在開場發言提到，因為外圍經濟環境不明朗，企業特別是中小企可能面對信貸緊縮所帶來的融資問題。因此，我們於今年五月三十一日在香港按揭證券有限公司（按揭證券公司）的「中小企融資擔保計劃」下推出有時限的「特別優惠措施」，以優惠的擔保費提供八成信貸擔保，政府就優惠措施提供最高一千億元的信貸保證。「特別優惠措施」申請期為九個月，至二○一三年二月底。
我現就各議員提及的主要範疇作出以下回應。
第一是關於「特別優惠措施」下企業的借貸成本。鍾國斌議員提到「特別優惠措施」下企業的借貸成本與普通商業貸款的息率相若，建議政府應與銀行商討，調低擔保計劃下的息率。首先，我要強調，各個政府作信貸擔保的信貸保證計劃，包括已停止接受申請的「特別信貸保證計劃」、恆常的「中小企業信貸保證計劃」，以及「中小企融資擔保計劃」下的「特別優惠措施」，其目的是透過政府作出信貸保證，令貸款機構更有信心批出貸款，從而協助企業在商業貸款市場上獲得融資。因此，我強調每筆商業貸款的息率，皆是貸款機構的個別商業決定。貸款機構在批出貸款時需要考慮一籃子相關因素，以決定息率，包括借款企業的營運、財政及還款能力；信貸類別及性質；貸款金額及還款期；銀行的資金成本；抵押品的類別、質素和可銷售性；以及借貸人與銀行之間的關係等。
「特別優惠措施」的擔保比率由現時的「中小企融資擔保計劃」的最高七成增加至八成，加上擔保費大幅調低約七成，在經濟環境欠佳或借貸市場受壓時可有效協助中小企向貸款機構取得貸款，滿足它們融資的需要，同時減低中小企的負擔。「特別優惠措施」下八成擔保產品的平均貸款額約為四百五十萬港元，比未推出措施前平均三百五十萬港元明顯較高，可見措施有效增加銀行向中小企借貸的信心。「特別優惠措施」下的平均年利率為四點六厘。若沒有政府八成擔保的支持，按揭證券公司估計，貸款息率可能高達八至十二厘，與市場上一些無抵押商業貸款的息率相約。
另一方面，以未推出「特別優惠措施」前「中小企融資擔保計劃」的申請數據作比較，該計劃批出的五成至七成擔保所涉及的貸款，平均年利率為五點三厘，加上平均擔保費年率一點五厘，所以平均總借貸成本約為六點八厘。由於「特別優惠措施」下擔保費大幅調低，擔保費用年率約為零點五厘，平均總借貸成本因而降低至約五點一厘，比未推出「特別優惠措施」前總借貸成本明顯較低，可見「特別優惠措施」有助減低企業的借貸成本。以平均貸款額四百五十萬港元計，每間企業平均每年可節省七萬六千五百港元的借貸成本，以整體計算，計劃目前協助中小企總共節省超過三點五億港元，有效減低中小企在外圍經濟不明朗的環境下之財務負擔。
鍾國斌議員認為「特別優惠措施」推出後的貸款利率，比香港銀行同業拆息或銀行的樓宇按揭貸款息率為高。我需要指出，樓宇按揭貸款是有抵押品的貸款，對於銀行的風險較無抵押的商業貸款為低。因此，按揭貸款息率較相宜實是普遍現象。銀行同業拆息則為貸款機構之間借貸的息率，其息率亦不宜與銀行批出給企業的商業貸款的息率作直接比較。
第二，有意見認為應延長貸款的最長擔保年期。在擔保年期方面，現時「特別優惠措施」下貸款的最長擔保年期為五年，與現時「中小企融資擔保計劃」，以至工業貿易署常設的「中小企業信貸保證計劃」一樣。此外，在「中小企融資擔保計劃」包括「特別優惠措施」下，企業在償還貸款後所騰出的信貸保證額可循環再用，不限次數，而同一時間的貸款上限為一千二百萬元。我們認為「特別優惠措施」現時提供最長五年擔保年期是合適的安排。
第三，有意見要求降低批核門檻、放寬申請限制。我們在「中小企融資擔保計劃」下推出有時限的「特別優惠措施」，目的是在經濟環境欠佳或借貸市場受壓時，增加銀行向企業借貸的信心，從而協助中小企向貸款機構取得貸款，滿足它們融資的需要。只要企業符合資格，皆可申請八成信貸擔保，最高貸款額為一千二百萬元。
在批核申請方面，正如我們在向財務委員會申請撥款時承諾，為審慎運用公帑，「中小企融資擔保計劃」下的既有保障措施將繼續使用，以確保有真正需要和具合理業務前景的企業方能受惠。參與的貸款機構須遵守與按揭證券公司簽訂的《中小企融資擔保計劃總擔保合同》，以其專業知識、專業判斷和謹慎的態度，處理「中小企融資擔保計劃」包括「特別優惠措施」下的貸款申請。我們認為現時的安排能在善用公帑與協助中小企之間取得平衡。按揭證券公司在處理借貸擔保申請時，就個別信貸風險較高的申請會作進一步審核，包括要求提供額外資料以作更詳細的考慮。截至十一月底，因信貸風險考慮而被拒絕的申請其實只有十三宗，另外有十一宗申請被調低貸款額，合共只佔總申請宗數的百分之零點四七。這些申請涉及的風險因素包括：還款能力欠佳；財務表現及還款記錄欠佳；過度借貸；應收帳項記錄不良；或涉及對財務有重大影響的訴訟。剛才亦有議員關注到「中小企融資擔保計劃」下「特別優惠措施」貸款申請的壞帳情況，資料顯示，有關的貸款申請到目前為止未有壞帳的個案。
主席，我想談談加強與銀行及中小企溝通方面的工作。按揭證券公司一直與各貸款機構及不同的相關團體保持溝通，以便為本地企業提供適時的支援。在推出「特別優惠措施」期間，按揭證券公司亦積極地參與了多場由銀行或中小企團體所舉辦的講座，直接向有需要的中小企介紹此計劃的內容及申請安排。
工業貿易署的「中小企業支援與諮詢中心」（英文簡稱SUCCESS），亦一直致力為中小企業提供免費及可靠的資訊及諮詢服務。於二○一○年一月至二○一二年十一月底，SUCCESS舉辦了九場內容關於中小企業貸款融資的研討會、工作坊等，與中小企業探討貸款融資的策略、財務管理技巧、信貸風險管理等課題。此外，為協助中小企業融資及借取商業貸款，工業貿易署聯同香港銀行公會及存款公司公會編製了一份「中小企業向貸款機構借取商業貸款的指引」，臚列有關中小企業向銀行申請貸款時一般所需提交的資料及注意事項。該指引已分別上載於工業貿易署、香港銀行公會及存款公司公會的網頁，讓中小企業瀏覽。
由於銀行審批貸款的準則涉及多方面的因素，除了考慮借款企業的還款能力及整體風險外，亦包括個別銀行的商業發展策略以及資金成本等，我們鼓勵有需要的中小企可向個別貸款機構查詢，以便進行企業貸款申請評估。
關於檢討「特別優惠措施」方面，有建議延長「特別優惠措施」的申請期，我想指出，「中小企融資擔保計劃」是按揭證券公司自二○一一年一月一日起推行的一項以市場主導的恆常計劃，而「特別優惠措施」則是政府因應當前外圍經濟環境不明朗而在該計劃下推出的一項有時限的特別措施，由政府提供一千億元的信貸保證額，申請期為九個月，至二○一三年二月底。
自「特別優惠措施」於二○一二年五月三十一日推出以來，我們與按揭證券公司一直密切檢討措施的運作及使用情況，及檢討措施的整體成效。林健鋒議員建議政府延長「特別優惠措施」的申請期。就此，我們會繼續密切監察外圍經濟環境的轉變及市場的變化，在有需要時適當延長措施的申請期。
至於貸款用途方面，鄧家彪議員提出「中小企融資擔保計劃」下獲擔保的貸款應擴大用途，例如容許貸款可用於購買各類保險及支付員工培訓開支等。現時「中小企融資擔保計劃」的貸款用途包括提供營運資金予企業的業務運作，或購置與企業業務運作有關的設備或資產，以及容許原本獲得工業貿易署「特別信貸保證計劃」或「中小企融資擔保計劃」擔保的貸款進行再融資。
因此，員工培訓的開支，以及用以支持或維持其本身的業務運作的保險開支，例如員工醫療保險、辦公室保險或專業責任保險等，均會被視為提供營運資金予企業的業務運作，因此符合「中小企融資擔保計劃」的貸款用途。但若借款公司購買保險的目的並不是維持其業務運作，例如人壽儲蓄保險等，則不符合「中小企融資擔保計劃」所容許的貸款用途。鑑於現時市場上提供多種不同類型的保險，個別產品的界線並不清晰，企業如有需要，可就個別情況向其貸款機構查詢。
主席，因應商界及剛才多位議員關注「關連公司」方面，我們希望藉此機會解釋一下處理的方法。
林健鋒議員建議在「特別優惠措施」下，容許關連公司在向按揭證券公司提供證明後，可視之為一個獨立申請。另一些商界議員包括梁君彥議員亦有此建議。在現時「中小企融資擔保計劃」包括「特別優惠措施」下，按揭證券公司與貸款機構簽訂的《中小企融資擔保計劃總擔保合同》訂明，如任何一位或多位人士持有兩間企業百分之三十或以上的商業利益，則會互相被視為對方的聯繫實體，只可合共在「中小企融資擔保計劃」下獲擔保最高一千二百萬元貸款。��
「中小企融資擔保計劃」是一個以市場為主導的計劃，以審慎商業原則運作。因此，在制定上述規則時，按揭證券公司是考慮到在審慎借貸的原則下必須顧及的「集中融資風險」（concentration risk）以及「一組關連公司貸款交叉違約的風險」（cross-default risk），亦即集中借貸於某群組的風險及由於密切及連帶關係，因此當其中一間公司出現壞帳時，另一間或多間公司同時出現壞帳的風險。
雖然如此，我們明白到，對某些企業而言，雖然不同的企業有共同的權益持有人，但它們的業務不盡相同，是兩個獨立的個體。我們多謝林健鋒議員及多位議員提出的建議，我們會在善用公帑與協助企業之間取得平衡的原則下仔細考慮建議。
至於是否須重推「特別信貸保證計劃」，因應當時的國際金融危機，政府於二○○八年底推出「特別信貸保證計劃」，以協助企業面對信貸緊縮帶來的融資困難問題，是一個有時限的計劃，是非常時期的非常措施。該計劃的最高貸款擔保額為八成，不收取任何費用，因此絕大部分的貸款風險均由納稅人承擔。我們必須在善用公帑與協助企業之間取得平衡，因此，面對當前外圍經濟環境不穩，在考慮適當措施支援我們的中小企時，我們於本年中在按揭證券公司的「中小企融資擔保計劃」下，推出有時限的「特別優惠措施」，以協助企業度過當前難關。雖然「特別優惠措施」須收取擔保費，但擔保費用較「中小企融資擔保計劃」已大幅調低約七成。我們認為有限度的收費能令政府、企業及貸款機構分擔壞帳風險，在協助中小企及善用公帑之間取得平衡。
再者，「中小企融資擔保計劃」下的「特別優惠措施」在幾方面亦較當時的「特別信貸保證計劃」寬鬆，例如「特別優惠措施」擔保的循環貸款上限並無限制；而且，只要在同一時間內的貸款不超過一千二百萬元，企業在償還貸款後所騰出的貸款保證額可無限次再使用。我們認為無須重推「特別信貸保證計劃」。
此外，在協助中小企業解決資金周轉問題方面，正如我在開場發言時已提過，我們現時已有多項支援措施。除了按揭證券公司本身的「中小企融資擔保計劃」及於五月底在該計劃下由政府提供一千億元信貸保證額所推出的「特別優惠措施」外，工業貿易署亦有常設的信貸保證計劃，即「中小企業信貸保證計劃」，符合資格的中小企可在計劃下獲得五成信貸擔保，無須繳付擔保費用，最高的信貸保證額為六百萬元。若中小企業已全數清還在計劃下獲批信貸保證的貸款，該中小企業可使用相應的信貸保證額多一次，以六百萬元為上限。計劃自二○○一年推行以來，一直為中小企提供有效的支援。截至二○一二年十一月三十日，「中小企業信貸保證計劃」共批出超過二萬八千九百份申請，涉及貸款額約四百零三億元，受惠企業超過一萬四千三百家，分布於不同行業。
昨晚我聽到王國興議員關注中藥業方面的問題，我會向相關的部門反映。
主席，我們會繼續密切留意經濟情況及市場變化，檢視我們的措施，以為企業提供適切的支援。就着議員提出關於「中小企融資擔保計劃」的「特別優惠措施」的意見，我們亦會適當地考慮。
我謹此陳辭，多謝主席。
完
２０１２年１２月２０日（星期四）
香港時間１２時２１分
